Renouvellement : deux défis, deux stratégies

La hausse des coûts de médicaments, causée par une main-d’œuvre vieillissante et l’arrivée des médicaments biologiques, entre autres, posera des défis aux PME lorsque viendra le moment de renouveler l’assurance collective. Comprendre les options disponibles, de même que les besoins des employés, peut aider les entrepreneurs à réduire leur facture.

Scénario A : augmentation des réclamations de médicaments onéreux

Selon Rob Green, président de Green Benefits Group à Burlington, les défis posés au moment du renouvellement sont liés à la nature des demandes. « On commence à voir beaucoup plus de médicaments biologiques qu’auparavant », souligne-t-il. Des études montrent que le nombre d’individus qui demandent des remboursement de 10 000 $ et plus par année pour des médicaments a triplé dans les cinq dernières années, ajoute-t-il.

« L’assurance en excédent de pertes vient mettre un plafond au risque encouru par une entreprise et aux demandes d’indemnités. Il est crucial d’avoir une conversation avec vos clients entrepreneurs pour comprendre comment celle-ci fonctionne », rappelle-t-il.

Jeffrey Stinchcombe, associé à la firme de consultants en avantages sociaux et tierce administratrice HealthSource Plus, est d’accord. Il conseille à ses clients de mettre en place un pool interne. Cette protection permet de mutualiser les réclamations élevées, qui sont ainsi retranchées de l’expérience en matière de sinistres.

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Scénario B : les réclamations de soins paramédicaux sont élevées

Voilà un domaine où peuvent cohabiter plusieurs défis. Par exemple, une ou deux personnes peuvent être responsables de la majorité des réclamations, les plus jeunes employés représentent souvent deux fois la moyenne des réclamations de soins paramédicaux que les autres groupes d’âge, et il peut y avoir dans ce secteur une culture de fraude ou d’abus.

« Certaines entreprises ne s’en formalisent pas, dit Rob Green, parce qu’elles préfèrent des réclamations de soins paramédicaux élevées à des réclamations de médicaments onéreuses. »

L’une des solutions, selon lui : mettre un plafond. « Tout comme pour les soins dentaires, il s’agit d’une solution qui permet d’éviter les coûts faramineux », dit-il. Donc, si vous êtes témoin d’une culture d’abus, vous pouvez suggérer à votre client de tenir des séances d’information sur le sujet, ou de réduire le plafond, ou encore d’éliminer les remboursements pour ce type de soins, ajoute Rob Green.

« La communication avec votre client, c’est la clé », conclut-il.

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