Conseillers d’affaires: Un planificateur financier qui s’investit dans le collectif

PROFIL

nom Miguel Yargeau titre Associé cabinet Brassard Goulet Yargeau bureaux 30 employés à Québec et Montréal années d’expérience 10 produits collectifs offerts Produits et services-conseils relatifs aux régimes de rentes collectives taille des régimes de rentes collectives 50 employés et plus pourcentage du chiffre d’affaires lié aux rentes collectives Environ 20 %

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En 2012, Miguel Yargeau a fêté sa première décennie dans le monde des services financiers. Son cabinet, Brassard Goulet Yargeau, offre des services financiers intégrés qui incluent l’épargne-retraite collective. Miguel a toujours été passionné par le domaine du placement. Le planificateur financier, qui est également conseiller en sécurité financière, a ajouté il y a quelques années une autre flèche à son arc en décidant d’obtenir son permis de conseiller en placement. C’était avant de tomber dans la marmite des rentes collectives…

« Depuis quelques années déjà, je collabore avec mon associé Martin Goulet, comptable agréé, pour tout ce qui touche aux régimes de retraite. Notre cabinet a acquis au fil des ans des compétences qui lui permettent de bien saisir les préoccupations des employeurs et des entrepreneurs », explique Miguel Yargeau. D’ailleurs, ce dernier est depuis peu le principal responsable des dossiers liés à l’épargne-retraite collective.

Lorsqu’un employeur consulte Miguel Yargeau afin de mettre en place un nouveau régime de retraite ou encore pour évaluer le régime existant, le conseiller suit un processus complet, rigoureux et structuré dans l’analyse des besoins et la mise en place du régime. « C’est ce qu’on appelle chez nous les sept axes de la bonne gestion d’un régime de retraite. À l’aide d’une multitude d’outils élaborés par notre cabinet, nous analysons les besoins et le régime actuel et formulons les éléments à mettre en place ou à améliorer », indique-t-il.

« Nous offrons également à notre clientèle des assurances collectives en collaboration avec nos partenaires et un service de consultation en matière d’avantages sociaux », résume-t-il. Miguel Yargeau agit à titre de consultant pour des régimes d’accumulation de capital, ce qui inclut notamment les REER collectifs et les régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). « Ça représente 50 % de notre clientèle », constate-t-il. L’autre moitié est constituée de régimes de retraite à cotisations et à prestations déterminées. Les sommes des participants de ces régimes, pour lesquels le cabinet agit à titre de consultant, sont investies principalement dans des plateformes d’assureurs.

Le rôle du consultant Un bon consultant doit bien comprendre les rôles de chacun des intervenants du régime, affirme Miguel Yargeau. « Ça signifie que les participants au régime sont au centre des préoccupations de l’employeur, du consultant et du fournisseur », explique-t-il. Ultimement, le client est l’employé participant. Le consultant sera donc en relation avec ses deux clients, soit l’employeur et les participants. Le fournisseur de services, soit l’assureur, est un intervenant qui répond à un certain nombre de besoins. Il doit être concurrentiel, offrir des services de base de grande qualité ainsi que des options de placement diversifiées et de qualité, le tout à des frais compétitifs.

L’employeur souhaite avant tout que ses participants soient bien servis et que son régime de retraite et ses avantages sociaux soient bien promus, explique Miguel Yargeau. « Comme consultant en régime de retraite, c’est notre rôle de faciliter la vie de l’employeur dans la gestion de son régime. Il faut également susciter parmi les employés une perception favorable de l’employeur et de son régime de retraite. Par exemple, un aspect distinctif de notre offre de service consiste à donner des conférences en planification financière aux participants. En gros, on s’implique afin que l’employeur soit reconnu comme étant le moteur de la réussite financière de ses employés. »

Comme consultant en régime de retraite, c’est notre rôle de faciliter la vie de l’employeur dans la gestion de son régime. Il faut également susciter parmi les employés une perception favorable de l’employeur et de son régime de retraite.

La force de la collectivité Qu’en est-il des frais de gestion? « On ne doit pas sous-estimer la force de la collectivité, qui permet de réduire les frais de gestion de tous les participants, affirme M. Yargeau. Lorsque des individus regroupent tous leurs actifs, ça permet de faire pression à la baisse sur ces frais. En arrimant des portefeuilles optimaux à de faibles frais de gestion, on se retrouve avec une solution gagnante à tous les égards pour les participants. Lorsqu’on atteint une certaine masse critique, ça devient extrêmement intéressant. »

Dans un régime de retraite de plusieurs millions de dollars, les frais de gestion totaux varient généralement de 1 % à 1,4 % annuellement, constate Miguel Yargeau. « Il y a une économie d’échelle. D’ordinaire, notre cabinet conseille des entreprises dont les régimes ont plus de 50 employés. Les participants ayant des actifs auprès d’autres institutions qui n’offrent pas de service complet de planification financière intégrée doivent être conscients que leur régime de retraite leur donne accès à des portefeuilles optimaux à moindre frais. Ils peuvent également transférer leurs placements personnels et profiter de ces frais extrêmement compétitifs. Plus les participants y participeront, plus le régime sera avantagé puisque ses frais de gestion pourraient baisser », précise-t-il.

Les produits privilégiés Miguel Yargeau privilégie pour sa clientèle de régimes collectifs des portefeuilles adéquatement diversifiés avec de multiples catégories d’actifs non corrélés. « Nous sélectionnons des gestionnaires performants qui offrent de bas frais », explique-t-il. Toutes ces options de placement sont structurées et distribuées par l’assureur sous la forme de paniers de fonds en gestion commune (pooled fund). Ces catégories d’actifs diversifiées permettent au consultant de bâtir des portefeuilles optimaux en matière de rendement ajusté au risque. L’assureur effectue ensuite une surveillance constante et attentive de ces actifs.

La très grande majorité des participants recherchent la simplicité et une façon d’optimiser la gestion de leur portefeuille de retraite. « Nous leur offrons cette simplicité grâce à nos portefeuilles adaptés au profil de l’investisseur ainsi qu’à son horizon de placement. À l’heure actuelle, il n’y a que la Standard Life qui permet de structurer de façon simple et efficace les portefeuilles que le consultant a construits, explique M. Yargeau. Cette façon de faire nous permet de concentrer nos efforts sur les enjeux stratégiques, la création de valeur ajoutée et la communication avec les participants. »

Le cabinet Brassard Goulet Yargeau partage également avec ses clients participants des régimes de retraite son bagage en planification financière. Il les convie à des conférences traitant de différents thèmes, comme la planification fiscale et tout ce qui touche leur situation financière. Ces services sont généralement inclus dans les frais du régime, confirme M. Yargeau.

Comment Miguel Yargeau entrevoit-il l’avenir? « Nous souhaitons bien entendu augmenter nos actifs en épargne-retraite collective, mais notre principal objectif est de croître de façon organique et structurée sans toucher à la qualité de notre service. »