L’âge a son importance : intégrer la démographie dans l’éducation des employés

Lorsque David Foot a commencé à étudier la façon dont on abordait les placements en vue de la retraite, il a constaté que le langage était le même, sans égard à la démographie. Peu importe l’âge de l’employé, les conseillers et les administrateurs de régime disaient la même chose : il faut épargner pour la retraite. « Cette approche était uniforme. Or, la réalité est beaucoup plus nuancée », indique le démographe, professeur d’économie et auteur torontois.

Lorsqu’on a compris que ce qui est bon à 60 ans ne convenait pas nécessairement à 30 ans, les messages entourant la retraite ont commencé à changer. On a intégré à la discussion les prêts hypothécaires, le remboursement des prêts étudiants et l’épargne en vue des études des enfants. De nos jours, la majorité des employeurs sait qu’il n’est guère sensé de parler de retraits d’un FERR à quelqu’un qui vient d’acheter une maison, mais bon nombre d’entre eux se demandent encore comment converser avec les différents groupes d’âge et quels sujets aborder avec chacun.

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M. Foot signale qu’il faut formuler des messages distincts pour trois groupes parvenus à différentes étapes de la vie. Le premier groupe est celui des gens dans la vingtaine, qui se croient invincibles et pensent qu’ils n’auront jamais besoin d’économiser pour la retraite. « Ils n’imaginent pas vraiment la mort, souligne-t-il. Il est difficile d’amener les gens à cotiser à cet âge. » Plusieurs ont d’énormes prêts étudiants à rembourser, et certains songent peut-être à acheter une maison. Vous pouvez amorcer la discussion en parlant du remboursement des prêts, mais ne passez pas sous silence la pertinence d’économiser, même en vue d’objectifs lointains comme la retraite.

Rappelez-vous aussi qu’il importe de donner des exemples auxquels les jeunes peuvent s’identifier. Lorsque vous abordez la retraite, faites-leur penser à la façon dont leurs parents et grands-parents ont économisé pour l’avenir. De plus, tirez des exemples de la culture populaire. « Je parle de sports et de mode », souligne M. Foot.

Avec le groupe suivant – entre 30 et 50 ans –, on peut insister davantage sur l’épargne, mais cela ne doit pas être le premier sujet de conversation. Dans ce groupe d’âge, la grande priorité reste la gestion de la dette (la majorité des gens ayant une lourde hypothèque à rembourser); cependant, il est essentiel de continuer à parler d’épargne, surtout avec les quarantenaires qui devraient avoir un certain revenu disponible. Il faut centrer la discussion sur la famille et faire porter les messages sur les enjeux des parents d’aujourd’hui. « À cette étape, les gens veulent protéger leur famille et se protéger », affirme M. Foot. Il faut donc expliquer en quoi l’investissement dans un régime de retraite collectif est avantageux pour toute la famille.

À partir de 50 ans, l’épargne devrait être la priorité. Bien des personnes plus âgées ont encore des dettes, mais M. Foot affirme qu’en général, « c’est durant les 10 dernières années de la vie active que l’on peut économiser beaucoup pour la retraite parce que l’hypothèque est payée et que les enfants sont partis ». Il aime parler de golf, de vacances et d’autres activités de retraite lorsqu’il fait ressortir l’importance de l’épargne.

Dans cette perspective, M. Foot recommande d’amorcer l’éducation en vue de la retraite en réunissant l’ensemble du personnel. Les employés dans la vingtaine ne cotiseront probablement pas à un régime de retraite collectif, mais ce n’est pas une raison pour ne pas commencer à s’initier à la question. Une réunion générale procure également une image plus complète de la planification financière à tous les groupes d’âge. « Les gens s’identifieront à l’étape de vie qui les concerne, mais peut-être aussi aux autres stades, affirme M. Foot. Ils comprendront mieux où ils se situent dans l’ensemble. » Par la suite, on poursuivra la discussion au sein de plus petits groupes correspondant aux trois tranches d’âge.

En définitive, la meilleure façon d’amener les gens à économiser en vue de la retraite est de tenir compte des besoins de chaque groupe d’âge. « Il est essentiel de comprendre les différents stades de la vie, affirme M. Foot. Expliquez l’idée d’ensemble, puis adaptez vos messages à chaque groupe. »