L’assurance crédit et risques politiques 

Souscrire une assurance crédit peut non seulement aider une entreprise à protéger un actif précieux, ses comptes clients, mais aussi faciliter sa croissance. Entrevue avec Robert Therrien, fondateur et président, SecurCredit.

En novembre 2022, Robert Therrien a fondé son propre cabinet de courtage spécialisé en assurance crédit et risques politiques, SecurCredit.

Auparavant, ce titulaire d’un baccalauréat en commerce de l’Université du Québec à Montréal en 1993, qui détient plus de 25 ans d’expérience dans le secteur des services financiers, a travaillé notamment chez Allianz Trade Canada − anciennement Euler Hermes Canada −, à titre de vice-président des ventes de 2003 à 2022. Il a ainsi acquis une solide expertise en assurance crédit et risques politiques. Aujourd’hui, il cumule plus de 24 milliards de dollars en transactions assurées à son actif.

Son cabinet a comme mission d’aider les entreprises à augmenter leurs ventes et à maximiser leur financement.

« Que l’on soit confronté à des risques difficiles à assurer, que l’on souhaite obtenir de meilleures conditions pour son programme d’assurance crédit ou que l’on ait besoin de plus de financement, notre cabinet de courtage est là pour aider les entreprises à atteindre leurs objectifs de croissance. »

Et pour y parvenir, le dirigeant a choisi de se donner plus d’options.

« Plutôt que de travailler avec la gamme de produits d’un seul assureur, je voulais ouvrir les possibilités avec tous les intervenants du marché qui offrent des produits d’assurance crédit et d’autres déclinaisons jouant un rôle similaire, qui est de sécuriser les transactions. »

DE QUOI S’AGIT-IL ?

Comme l’explique Robert Therrien, « l’assurance crédit et risques politiques est un outil financier qui permet de sécuriser des échanges commerciaux entre des entreprises, puis d’accélérer leur croissance. Elle est destinée spécifiquement aux entreprises qui ont des activités B2B, donc entre entreprises, et non entre entreprises et consommateurs ».

La plupart des entreprises doivent accorder des délais de paiement à leurs clients afin d’être concurrentielles et d’avoir des affaires florissantes.

« Mais en faisant cela, elles s’exposent à des risques de non-paiement qui peuvent avoir des conséquences importantes à différents niveaux, comme la rentabilité, le flux de trésorerie et, finalement, le patrimoine financier de l’entreprise », souligne Robert Therrien.

Ainsi, le rôle premier de l’assurance crédit est d’offrir une protection en cas de non-paiement, dont les causes peuvent être multiples : défaut de paiement, problèmes de liquidité, insolvabilité, sous-capitalisation, pressions sur les marges bénéficiaires, inflation, fraude, etc.

Mais en plus, précise Robert Therrien, l’assurance crédit peut également faciliter l’accès au financement pour le fonds de roulement.

« Quand on veut croître davantage, on désir avoir une capacité d’emprunt plus grande. La protection offerte par une assurance crédit peut être un outil avantageux lors des démarches auprès d’un prêteur. »

DES RISQUES BIEN REELS

Si la croissance a été au rendez-vous au cours des dernières années dans la plupart des secteurs d’activité, en réalité, les entreprises ne sont jamais à l’abri des risques, et encore davantage dans la situation économique actuelle.

Comme le rapporte Robert Therrien, « en 2021, plus de 75 000 entreprises sont devenues insolvables en Amérique du Nord.  Pour 2022, on est à plus de 30 % d’augmentation par rapport à 2021. Et pour 2023, quand on regarde le nombre d’entreprises aux États-Unis qui se sont prévalues du Chapter 11 (NDLR : le chapitre 11 de la loi sur les faillites des États-Unis permet aux entreprises de se réorganiser sous la protection de cette même loi), la hausse est de 77 % pour le premier trimestre de 2023 par rapport à 2022 ».

Par ailleurs, les risques peuvent aussi être de nature politique pour des entreprises qui font des affaires à l’étranger, notamment pour la vente de produits et services. Par exemple, un État peut choisir de bloquer la sortie de devises fortes du pays, comme le dollar américain.

« Le client a la capacité de payer, mais en raison de ce type de circonstance, il ne peut pas le faire. Néanmoins, cela cause un défaut de paiement pour notre client. […] ».

UN MYTHE RECURRENT

L’un des mythes tenaces chez les dirigeants d’entreprise est de se croire à l’abri des mauvaises créances.

« Leur perception repose souvent sur leur propre historique, estime Robert Therrien. Ils regardent les quelques années passées et constatent qu’ils n’ont pas eu trop de mauvaises créances et qu’ils doivent se trouver dans un secteur privilégié. La vitesse avec laquelle les clients payent est très bonne. Donc, ils pensent qu’ils n’ont pas à se préoccuper de ces réalités-là. »

Or, « ce qu’ils oublient, poursuit-il, c’est qu’environ la moitié des entreprises qui se placent sous la Loi sur les arrangements avec les créanciers des compagnies payent encore bien la plupart de leurs fournisseurs jusqu’au mois précédent le dépôt de l’avis d’intention. Cela est dû au fait qu’une bonne partie des entreprises n’attendent plus d’être acculées au pied du mur […], avant de se placer à l’abri de leurs créanciers. Elles sont entourées de professionnels, et elles ont une approche plus structurée et plus proactive, donc plus imprévisible pour leurs fournisseurs ».

L’ASSURANCE DES COMPTES CLIENTS : À QUEL COÛT ?

La tarification est basée sur différents paramètres, notamment les cotes de risque de chacun des clients, le type d’industrie, les pays d’activité. L’historique de l’entreprise est également pris en compte.

Pour Robert Therrien, l’assurance crédit et risques politiques est accessible « à tout le spectre, de la PME à la grande entreprise et à la multinationale, et même à la petite entreprise avec un chiffre d’affaires plutôt limité de deux à trois millions de dollars ».

« En fait, dans la majorité des dossiers qu’on traite, les tarifications se situent quelque part entre 1/10 et 5/10 de 1 % d’une transaction. Pour illustrer, si on fait une vente de 100 000 $, ça peut coûter entre 100 et 500 $ pour protéger cette transaction. »

UN MOT SUR LES RÉCLAMATIONS

En ce qui a trait aux perceptions voulant que les assureurs crédit ne paient pas de réclamations, le président de SecurCredit affirme que ce n’est pas le cas.

« J’ai travaillé pendant plus de 19 ans pour le plus gros assureur crédit mondial et, selon mon expérience, moins de 1% de mes clients se sont vu refuser d’être indemnisés. […] Maintenant, et ça fait partie du modèle d’affaires, les assureurs s’attendent à verser de 40 à 60 % des primes reçues de leurs assurés. »

Cela dit, Robert Therrien considère que les raisons et les circonstances pouvant mener à un refus d’indemnisation sont souvent les mêmes, à savoir que bien des entreprises comprennent parfois mal leurs responsabilités et leurs obligations quant aux contrats d’assurance crédit.

« C’est pourquoi on porte une attention particulière à former et à assurer un suivi auprès des équipes internes de nos clients afin de limiter le plus possible ces désagréments. Les clients qui travaillent avec un bon courtier spécialisé réduisent sensiblement le niveau de refus lors des réclamations. »