Ajuster le régime aux employés vieillissants

Les clients qui ont un groupe d’employés vieillissants requièrent une aide particulière pour revoir leur régime. L’une des principales inquiétudes: des coûts de médicaments de plus en plus élevés. Toutefois, instaurer un plafond ne constitue pas la seule stratégie qu’un conseiller a à sa disposition pour aider à limiter la facture du régime.

Puisque les petites entreprises peuvent rapidement voir leurs réclamations augmenter à cause de simples changements ou du vieillissement de leur personnel, les conseillers doivent envisager des petites modifications.

Par exemple, note Candy Kantwell, associée directrice chez Montridge Financial Group, la mutualisation est une stratégie qui peut réduire les coûts. «Abaissez le plafond de mutualisation de façon à ce que, lorsque les réclamations atteignent un certain montant, tout ce qui est réclamé ensuite et au-delà de ce montant est entièrement mutualisé. Ainsi, l’excédent ne sera pas pris en compte dans l’établissement du taux de prime à l’étape du renouvellement.»

Aussi, les petites entreprises peuvent imposer une carte-médicaments ou une limitation générale des coûts, ajoute-t-elle. Même si les lois sur la vie privée interdisent de creuser trop loin, Candy Kantwell affirme que les conseillers et les propriétaires d’entreprise peuvent avoir une idée générale de la provenance des réclamations et que ces données peuvent leur servir pour contrôler les coûts. «Voilà sans doute un bon endroit pour commencer: regarder où se situent les réclamations et établir un profil.»

Michael Horne, associé chez Carleton Financial Group, estime pour sa part qu’il n’existe pas de zone grise. Les petites entreprises doivent soit réduire les coûts, soit continuer à offrir des avantages sociaux, mais il n’y a pas vraiment de produits conçus pour compenser les employés vieillissants. Selon lui, un conseiller doit acquérir une compréhension exhaustive de son client et des données démographiques de ses employés, des problèmes à prévoir et de la teneur du contrat. Cette connaissance approfondie du client est la seule façon de l’aider à gérer ses coûts à mesure que ses effectifs prennent de l’âge.

Quelques trucs pour mieux connaître votre client:

– Analysez les antécédents de réclamation et l’utilisation des médicaments pour voir quels sont les générateurs de coûts

– Familiarisez-vous avec l’évolution des effectifs

– Clarifiez les obligations contractuelles des employeurs envers les employés

– Considérez les opportunités d’abaisser le plafond de mutualisation

– Envisagez les programmes de médicaments génériques obligatoires et le plafonnement des médicaments