Pourquoi devriez-vous intégrer les prêts sur contrats d’assurance à votre pratique?

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L’assurance vie permanente est souvent considérée comme un avoir passif. Cependant, elle peut ouvrir des possibilités aux assurés qui cherchent une marge de crédit pratique.

Les gens recourent souvent à des prêts ou à des marges de crédit pour investir dans leur entreprise ou sur le marché, rénover leur résidence ou répondre à d’autres besoins financiers, comme se constituer une source de revenu de retraite. Un contrat d’assurance vie permanente offre cette souplesse.

Ces contrats peuvent contribuer à générer une valeur de rachat considérable. Les assurés peuvent utiliser cette valeur pour ouvrir une marge de crédit et « faire travailler » les liquidités de leur contrat d’assurance vie permanente.

Pourquoi les conseillers devraient-ils faire connaître cette option à leurs clients? Parce que le meilleur moment pour emprunter de l’argent, c’est lorsqu’on n’en a pas besoin. Ainsi, l’argent est là, prêt à être utilisé, ce qui permet aux clients de réagir rapidement dès que les bonnes occasions d’investir ou de dépenser se présentent.

Un contrat d’assurance vie peut être le support d’un plan financier. Il fournit un cadre qui rend possibles d’autres stratégies. Le prêt sur contrat d’assurance est l’une de ces stratégies.

Certains conseillers considèrent que cette solution est complexe, souvent parce qu’ils concentrent leur pratique sur l’assurance ou sur le placement, ou sur les deux. Le prêt n’est pas toujours au premier plan de leurs considérations. Le processus est en fait assez simple. Nous confirmons le revenu personnel ou d’entreprise d’un client, il est soumis à la souscription, et l’approbation peut être accordée en trois semaines environ.

À la différence de l’avance sur contrat couramment connue, ceci n’est pas un prêt à terme. Il s’agit d’une facilité de crédit renouvelable, de sorte que les gens peuvent utiliser les fonds librement sans faire une demande à chaque besoin d’argent. Au fur et à mesure de leurs remboursements, le produit de la marge de crédit devient à nouveau accessible.

Si la marge de crédit est totalement remboursée, celle-ci ne porte aucun intérêt et ne coûte donc rien au client, mais, au besoin, celui-ci a toujours accès à un financement à faible coût.

L’engagement minimum ne porte que sur les intérêts, et les taux d’intérêt actuels sont concurrentiels, souvent de 1 à 3 % de moins que ceux de certains autres types d’emprunts. On ne paie des intérêts que sur les fonds qu’on emprunte, et non sur la limite approuvée.

Avantages fiscaux et de trésorerie

Selon la façon dont l’argent est investi, l’intérêt payé sur les facilités de prêt sur contrat d’assurance peut être déductible. Du fait que la facilité de prêt sur contrat d’assurance n’est pas directement liée au contrat d’assurance vie lui-même (comme dans le cas d’une avance sur police), les possibilités de problèmes fiscaux sont moindres.

Certaines solutions de prêt sur contrat d’assurance peuvent aider les conseillers à faire une recommandation complète en matière d’assurance. Imaginez que vous évaluez les besoins en assurance d’un client et que celui-ci vous dise qu’il peut mieux utiliser ailleurs les montants des primes.

Dans ce cas, le prêt sur contrat d’assurance peut contribuer à réduire l’incidence sur la trésorerie du client et lui permettre d’injecter les capitaux dans son entreprise ou dans son portefeuille de placements, par exemple. C’est le meilleur des deux mondes.

Pour les sociétés clientes, le prêt sur contrat d’assurance peut contribuer à réduire l’incidence d’une prime d’assurance sur leur trésorerie. Le contrat lui-même peut alors créer un compte de dividendes en capital, qui comporte de nombreux avantages fiscaux.

Le recours à la valeur de rachat constitue également une stratégie populaire à la retraite. Dans de nombreux cas, les sommes retirées de ces solutions de prêt sur contrat d’assurance bénéficient d’avantages fiscaux non négligeables. Ainsi, un contrat d’assurance vie permanente avec valeur de rachat peut être considéré comme un autre fonds dans lequel on peut tirer un revenu de retraite.

Si un client utilise un prêt sur contrat d’assurance comme stratégie fiscale, il faut toujours lui recommander de communiquer avec son fiscaliste pour qu’il le conseille sur la façon de structurer le prêt et d’utiliser les fonds adéquatement afin de s’assurer que les stratégies fiscales sont bien optimisées.

Valeur ajoutée pour les clients

Il y a des moments propices pour parler de prêts sur contrats d’assurance avec les clients, mais cela devrait au moins faire partie de leur processus de bilan annuel.

Le prêt sur contrat d’assurance est un complément à l’assurance vie permanente. Les idées erronées sont courantes à son sujet, et nous les présenterons dans le prochain article de cette série. Notre équipe de spécialistes en prêts sur contrats d’assurance est prête à répondre à toutes vos questions afin que vous puissiez faire les suggestions appropriées à vos clients.

Posséder les bonnes connaissances en matière de prêt sur contrat d’assurance représente un outil de plus pour les conseillers. Cela offre une valeur ajoutée aux clients en leur permettant d’encaisser en temps voulu un actif appréciable, mais souvent ignoré : leur contrat d’assurance vie permanente.

Pour en savoir davantage sur les solutions de prêt sur contrat d’assurance de la Banque Manuvie, visitez le Portail des conseillers de la Banque Manuvie.