2022, Hubert Lambda

Vous connaissez Hubert? C’est un client ordinaire, que nos confrères français appelleraient « lambda ». Hubert, comme la majorité des individus, vieillit. Il était jeune, en bonne santé et prêt à affronter la vie sans problème. Comme toutes les personnes dans la vingtaine, il se sentait invulnérable. Comme il le disait, la vieillesse, c’était pour les autres. Comme à peu près tous les vingtenaires, il ignore totalement que les pièces ont une durée de vie limitée et qu’on s’en aperçoit souvent après cinquante ans.

Nous arrivons en 2022. Hubert a maintenant 35 ans. En pratiquant son sport préféré, le ski, il se tord le genou dans un craquement significatif : le ligament croisé antérieur vient de se déchirer. Il le sait! Plusieurs de ses copains ont déjà eu des problèmes de ce type! Il devra attendre de longs mois avant d’avoir accès à un orthopédiste pour une opération somme toute simple.

SOLUTION CLÉS EN MAIN

Mais Hubert a de la chance! En navigant sur Internet, une entreprise lui offre un ensemble d’autoréparation de genou. L’ensemble comprend une vidéo expliquant comment on doit s’opérer soi-même, un scalpel, du fil (de qualité médicale!) et une aiguille. On offre, pour un léger supplément, l’anesthésique de qualité supérieure. Pour quelques dollars, il pourra tout faire seul!

Heureusement, ceci n’existe pas vraiment sur Internet. Mais si c’était le cas, est-ce que Hubert aurait les compétences pour s’opérer lui-même? Les médecins se plaignent déjà des méfaits de docteur Google. Les patients vont sur le Net, s’autodiagnostiquent et se soignent seuls… avec comme résultat le plus courant une aggravation de leur situation médicale.

Pourquoi ne permet-on pas ce type de médecine? Parce qu’on reconnaît l’expertise professionnelle et on en interdit la pratique par des charlatans. C’est bien, mais on le permet pourtant dans d’autres domaines.

On le permet en droit… On peut se représenter seul dans un procès, mais un juge pourra au moins éventuellement intervenir. On peut vendre sa maison sans aucun soutien et rédiger le contrat. Malheureusement, un juge devra peut-être trancher si un litige survient. On peut rédiger son testament ou un mandat de protection soi-même, mais, encore une fois, la cour aura peut-être à trancher à cause du manque de connaissances de l’auteur.

ET EN FINANCE?

Nous n’allons pas comparer les compétences requises des médecins spécialistes à celles que nous avons dans le domaine financier. Il ne faut quand même pas charrier! Reste que nous avons de solides connaissances en finance, ce qui n’est pas le cas de la majorité des Canadiens.

Un client peut désormais s’acheter une police d’assurance en ligne ou encore faire sa propre planification financière. Mais en a-t-il les compétences nécessaires?

Selon un article d’Investment Executive publié en juin 2017, et d’autres études le confirment, la majorité des Canadiens surestiment leurs compétences en littératie financière. Les tests menés par les deux paliers gouvernementaux indiquent que moins de 50 % de la population possède des compétences minimales en littératie financière. Chez les 55 ans et plus, les niveaux sont encore plus faibles.

Pour protéger le public contre d’éventuelles dérives de la vente en ligne, on retrouve soit des ordres professionnels, soit des organismes d’autoréglementation, une mode plus anglo-saxonne, soit des autorités de réglementation comme l’AMF.

Sans entrer dans un débat hautement politique, le Québec est mal « équipé » dans ce domaine. Une Chambre de la sécurité financière remise en question et à qui on refuse un vrai statut d’organisme d’autoréglementation, par exemple en lui confiant seulement la responsabilité de l’inspection des représentants, mais pas des cabinets. Un Institut québécois de planification financière qui est limité à la formation des planificateurs financiers et qui cherche à mettre sur pied un ordre professionnel qui n’en finit pas de naître.

Leur première préoccupation dans la situation actuelle devrait être de s’assurer de la protection du public au lieu protéger des chasses gardées. Point final.

AMIS DES ROBOTS?

Hubert nous fait voir que la finance aussi entre dans l’ubérisation. C’est un état de fait! Les robots financiers pouvant interagir de manière intelligente avec des humains et susceptibles de remettre les éléments factuels et émotifs en perspective afin de livrer une solution financière optimale arrivent à grands pas, mais ils n’y sont pas encore. D’après nous, ils seront nos meilleurs auxiliaires!

N’oublions pas qu’un robot financier, ce n’est qu’un ensemble d’algorithmes qui permettent d’étudier une situation. Plus cette dernière sera complexe, plus le robot surpassera l’humain en termes d’efficacité, étant donné ses plus grandes capacités de traitement de l’information. Sa mise en place sera toutefois plus compliquée. L’ouverture actuelle de l’Autorité aux technologies devra se faire sous haute surveillance et en toute transparence. C’est ce que son Règlement sur les modes alternatifs de distribution, qui encadre la vente d’assurance et la planification financière en ligne, ne nous dit pas.

Entré en vigueur le 13 juin dernier, il comporte une phase de développement nécessaire pour obtenir des robots satisfaisants, mais elle ne doit pas se faire au détriment des clients et des professionnels.

Il reste tant de choses à faire pour optimiser ces robots, entre autres sur les normes éthiques, les techniques et de responsabilité, dont on ne parle pas publiquement. On manque de transparence. Dans le nouveau règlement, on rend responsable LE professionnel qui chapeautera LES préposés et LE logiciel.

Devons-nous prendre le virage technologique? La réponse est claire, c’est OUI, pour gagner en efficacité. Quand? Aujourd’hui! Devons-nous prendre des précautions? C’est là que le bât blesse. Nous sommes face à une absence de transparence… et c’est là le danger. AMF, vous avez pris une grande responsabilité et vous devez en assumer le rôle par des règles transparentes et communes à tous les intervenants impliqués.

Attention! Nous sommes des dizaines de milliers de professionnels qui se questionnent et qui vous questionnent sur la viabilité d’un tel modèle et l’absence de réglementation claire. Seuls, les professionnels n’ont malheureusement que peu de voix pour se faire entendre.

Reste que le Canada est presque en queue de peloton en termes d’adoption des technologies financières. Devinez quoi? Parmi les vingt marchés mesurés par l’EY FinTech Adoption Index, le Canada est le troisième pays… de la queue du palmarès alors que la Chine domine la course. Enfin, 22 % de l’offre des fintechs chinoises concernait la planification financière. Un détail non négligeable lorsqu’on sait qu’il y a près de 3,5 millions de chinois millionnaires, qui ont évidemment besoin de ces services!

Notre pays a donc du retard à rattraper. L’AMF devrait profiter de ce délai pour établir des règles claires et uniformes.

Michel Mailloux, du Collège des professions financières

Michel Mailloux, MBA, est planificateur financier et éthicien. Il dirige le Collège des professions financières. Le Collège est un fournisseur autorisé par l’Autorité des marchés financiers pour les formations nécessaires à l’entrée en carrière en assurance de personnes (Programme de qualification en assurance de personnes, ou PQAP). Michel travaille aussi comme intervenant en conformité à travers sa firme Mailloux & associés.