Les dangers de vivre de ses liquidités

Avez-vous des clients qui dépensent tout ce qu’ils gagnent et utilisent les débits automatiques pour payer leurs factures? Le moment est venu de les sensibiliser aux risques de telles pratiques pour leur futur.

Il arrive que les clients ne pensent pas à la retraite. Ils gagnent de l’argent maintenant, et estiment que c’est leur droit de tout utiliser sans penser à demain. Si c’est bien leur droit, c’est votre travail de les dissuader de le faire.

Méfiez-vous particulièrement des clients qui font débiter toutes leurs factures de frais généraux, comme le remboursement du prêt hypothécaire, l’assurance automobile, leur facture de téléphone, d’électricité, etc., sur leur compte courant. Ce sont souvent les mêmes qui considèrent leurs cartes de crédit comme des « liquidités supplémentaires », et effectuent ensuite les paiements minimums avec des débits automatiques.

Pas facile de changer la façon de dépenser de ces clients, mais certains sujets devraient être abordés. Advisorpedia propose même une façon pleine de tact de le faire.

UN BUDGET EST ESSENTIEL

Les clients utilisant les paiements automatiques ignorent malheureusement trop souvent combien d’argent rentre et sort chaque mois de leur compte de banque. Toutefois, un budget est essentiel pour s’assurer de ne pas manquer de fonds et de mettre un peu de côté chaque mois pour le futur.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Quel est le coût de votre vie? Celui-ci a-t-il évolué récemment? »

PLUS DE LIQUIDITÉS…

Si les clients utilisent les prélèvements automatiques, c’est bien qu’ils s’attendent à recevoir des rentrées d’argent chaque mois. Mais que se passerait-il si ces dernières s’arrêtaient? Cela entraînerait certainement un solde de trésorerie négatif et des frais de pénalité bancaire.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Disposez-vous d’un fonds d’urgence? Que se passerait-il si votre entreprise se réorganisait et que vous étiez entre deux emplois pendant quelques mois ? »

PAS D’AUGMENTATION OU UNE BAISSE DE REVENU

Les revenus de ces clients peuvent être réguliers, mais ils peuvent aussi changer comme c’est le cas pour les gens dans le secteur de la vente et souvent ces clients sont trop optimistes. Après une bonne année, ils supposent automatiquement que les autres vont être similaires et même augmenter. Ils vont parfois même dépenser en prévision de cette augmentation attendue. Mais celle-ci ne viendra peut-être pas…

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Comment vos revenus ont-ils évolué au cours des cinq dernières années ? Ont-ils toujours augmenté ? Avez-vous déjà connu une année creuse ? Qu’avez-vous fait ? »

LE SUJET DÉLICAT DE LA PRIME ANNUELLE

Votre client est rémunéré sur la base d’un salaire, mais reçoit une prime chaque année. Cette dernière pourrait permettre de réduire ses dettes. Il peut considérer son bonus comme un fonds de vacances, mais ses dettes ne disparaîtront pas s’il ne fait rien pour y remédier…

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Qu’avez-vous reçu comme prime l’année dernière ? Combien pensez-vous recevoir cette année et que ferez-vous de cette somme ? »

UN FONDS D’URGENCE

Il s’agit d’une pratique commune et nécessaire pour éviter l’endettement à l’excès en cas de pépin. Dans ce fonds, il devrait y avoir environ six mois de revenus. Peut-être pourriez-vous aborder le sujet au moment de la discussion sur la prime annuelle.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Si vous aviez besoin rapidement de liquidités sur plusieurs mois, d’où proviendraient-elles ? »

DES ABONNEMENTS INUTILES

Nombre de personnes souscrivent à des abonnements qu’ils n’utilisent pas. On peut ainsi penser aux abonnements de télévision, les abonnements à des magazines ou à des salles de sport. Peut-être pourraient-ils couper là-dedans sans que cela n’influence leur quotidien.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Combien possédez-vous d’abonnements? Quel en est le coût mensuel ? Combien en utilisez-vous réellement ? »

ÉPARGNER AVANT IMPÔT

Le bon moyen d’épargner est de le faire par le biais de retenues salariales. Chaque mois, une partie du salaire de votre client pourrait être versé dans un compte épargne. La plupart des institutions bancaires proposent de programmer ainsi un virement automatique. Suggérez-le à votre client.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Avez-vous déjà songé à un virement automatique mensuel? »

PAS D’ARGENT LAISSÉ SUR LA TABLE

Votre client est-il le type de personne qui ramasse la monnaie ou les billets qu’il voit sur le trottoir ? Si c’est le cas, il ne veut donc pas laisser d’argent sur la table, non? Profitez de cette occasion!

Une bonne façon de profiter de la situation serait de poser la question : « Combien votre entreprise est-elle prête à vous donner si vous utilisez les outils d’épargne qu’elle offre en tant qu’avantages sociaux ? Trouvons ce chiffre ensemble. »

RÉDUIRE LES FRAIS DISCRÉTIONNAIRES

Pas facile de réduire les frais généraux fixes, il faut donc déterminer la part des frais discrétionnaires et voir si l’on peut couper là-dedans un peu.

Une bonne façon d’aborder le sujet serait de poser la question : « Combien retirez-vous de fonds aux guichets automatiques ? Combien débitez-vous chaque mois sur vos cartes de crédit ? »

Vivre de ses liquidités est une mauvaise façon de gérer son argent, mais beaucoup de gens le font en affirmant ne pas pouvoir faire autrement. Aidez-les à y voir plus clair et à mettre de l’argent de côté.