Combien pour la retraite?

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Plutôt que de se contenter d’un pourcentage des revenus d’activité, vos clients peuvent estimer leurs besoins financiers à la retraite en se basant sur leur propre situation.

Quelle est la part des revenus d’activité dont un retraité doit pouvoir disposer à la retraite? 60 %, 70 % ou 90 %? Au lieu de viser un pourcentage, il peut être plus judicieux de partir de son propre cas pour trouver « un taux de remplacement personnalisé », croit Christine Benz, directrice du service finances personnelles à Morningstar, qui propose six étapes essentielles à la prévision des besoins financiers à la retraite.

1- LES PLUS JEUNES DOIVENT PRÉVOIR DAVANTAGE

D’abord, le revenu nécessaire à la retraite est d’autant plus proche du salaire actuel que l’individu concerné est proche du départ à la retraite. Ainsi, un travailleur âgé de 59 ans souhaitera probablement avoir le revenu de remplacement proche de son revenu de travail, s’il souhaite maintenir son niveau de vie. Mais un travailleur dans la quarantaine devra planifier un revenu de remplacement encore plus élevé… puisque son revenu de travail sera probablement appelé à augmenter dans les années à venir, et qu’il ne voudra pas trop en perdre au moment de prendre sa retraite.

2- LES BONS ÉPARGNANTS DOIVENT PRÉVOIR ENCORE MOINS

Plus le ménage épargne, moins son taux de remplacement sera élevé. En effet, un ménage qui épargne 20 % de ses revenus peut donc vivre avec 80 % de ses revenus d’activité. C’est ce montant-là qu’il devra remplacer une fois à la retraite.

3- LIBÉRÉ DES COTISATIONS

Une partie des revenus d’activité part dans les cotisations au Régime de pensions du Canada, à Retraite Québec et à l’assurance-emploi. Mais ces montants se transforment en économies une fois à la retraite, puisque les inactifs n’ont pas à verser ces cotisations.

4- LOGEMENT AJUSTÉ

Selon que votre client arrivera à la retraite avec un solde hypothécaire à payer, un loyer, ou rien du tout – parce que son hypothèque sera entièrement payée –, c’est son premier poste budgétaire qui en dépendra. Une fois retraité, il pourra aussi déménager dans un logement moins coûteux. Cela lui permettra de bénéficier d’une cagnotte de retraite. Ou il pourra acquérir une résidence secondaire… mais il devra prévoir cette augmentation dans son budget personnel!

5- TRAIN DE VIE RÉVISÉ

Bien sûr, les trajets entre le domicile et le lieu de travail n’auront plus d’incidence sur le budget une fois à la retraite. Ce sera la même chose pour l’habillement professionnel, et pour les repas au restaurant dus à l’éloignement du domicile.

Mais de manière générale, les dépenses liées à l’alimentation tendent à diminuer de 5 à 10 % une fois qu’on a quitté le marché du travail : les retraités ont davantage de temps pour cuisiner chez eux et pour dénicher les meilleurs prix des aliments.

Mais si le futur retraité a prévu une longue liste de voyages et d’activités coûteuses à réaliser une fois libéré du travail… il doit aussi en tenir compte pour réévaluer son budget.

6- PRÉVOIR L’IMPRÉVISIBLE

Les prévisions de dépenses peuvent dérailler pour toutes sortes de raisons : une santé devenue défaillante, de lourds travaux à entreprendre dans la résidence, une aide importante à apporter aux enfants, etc. Mieux vaut donc prévoir davantage que le strict calcul du revenu de remplacement.