Taux hypothécaires : des mesures à prendre pour les emprunteurs

Le moins qu’on puisse dire est que la dernière année et demie a amené un transfert incroyable de richesse entre deux classes de clients : les épargnants et les emprunteurs.  Après quarante ans de rendements obligataires décroissants, où les épargnants ont vu leurs revenus fondre, voici que le portrait change à 180 degrés.  Tant mieux pour eux!

C’est par contre tant pis pour les emprunteurs, surtout ceux qui ont dû acheter avec des prix de pandémie et qui se sont fiés à la Banque du Canada en prenant un taux variable.  Idem pour ceux qui renouvelleront leur hypothèque dans les prochains mois.  Au moment d’écrire ces lignes, il y a peu de scénarios où l’emprunteur ne voit pas son taux doubler lors de son renouvellement hypothécaire.

Pour plusieurs, dans un contexte où tout coûte beaucoup plus cher, la hausse des taux impliquera un stress budgétaire important. Certains se tourneront vers un ré-amortissement de l’hypothèque en prolongeant la durée afin de conserver les mêmes mensualités, d’autres couperont dans l’épargne. Plus les taux augmentent, plus certains clients se résoudent à liquider des placements pour diminuer le solde hypothécaire.  Le deleveraging est à l’honneur.  Un phénomène absent depuis de nombreuses années.

Plus que jamais, les clients ont besoin d’une gestion active de leur passif.  Cela peut se faire sur deux tableaux :

1-Le choix du bon terme hypothécaire et d’un produit de prêt flexible.  C’est là que le rôle conseil du courtier hypothécaire prend tout son sens.

2- Un système de suivi en continu des opportunités d’économies potentielles. Refi-Intel.ca se présente comme le seul système au Québec à le faire avec précision.

Refi-Intel estime quotidiennement la pénalité associée au prêt et compare la rentabilité d’un changement de produit/prêteur. Les frais connexes (notaire et évaluation par exemple) sont aussi pris en compte.

Lorsque les conditions de marché rendent une opération rentable pour le client, le courtier hypothécaire associé au dossier reçoit un message avec les détails de l’opération à proposer au client en fonction de sa situation propre et des opportunités de marchés offertes par le ou les partenaires hypothécaires à ce moment précis.

Ainsi, dès que les taux rebaisseront, les clients inscrits pourront en bénéficier et ainsi diminuer leurs versements ou raccourcir leur amortissement.

Advenant que les conditions de taux ne s’améliorent pas dans les prochaines années, le client se verra alors contacté avant son échéance afin de valider ses options au renouvellement et ainsi s’assurer, encore une fois, de la meilleure option disponible possible.

Le service est gratuit pour les clients; il s’agit évidemment d’un outil de génération d’opportunités pour les courtiers hypothécaires abonnés au service. Une corde de plus pour le rôle conseil du courtier hypothécaire.

Pour que les calculs soient valides et précis, il est primordial d’avoir accès au relevé hypothécaire récent du client.  Dans le contexte des taux élevés, c’est sans doute un document qui devrait se retrouver dans tout dossier d’ABF des conseillers en sécurité financière.  Pourquoi donc ne pas demander au client de le partager à un courtier hypothécaire partenaire afin de s’assurer de couvrir ce volet également?

Le client économisera, le conseiller en sécurité financière recevra une commission de référencement pour avoir généré de la valeur nette au client et le courtier hypothécaire gagnera un nouveau client satisfait.

C’est gagnant pour tout le monde, sur toute la ligne!