Comprendre le pointage de crédit

Les consommateurs savent que le crédit est important et veulent tous avoir un bon pointage de crédit sans savoir réellement ce que c’est, ni comment l’améliorer. Votre rôle est d’apporter les réponses à ces différentes questions, rappelle CIBC.

Un pointage de crédit est établi en fonction de la capacité de votre client à rembourser ses dettes. Il est important que ce pointage soit bon, car c’est ce que les prêteurs examinent avant d’approuver les demandes de cartes de crédit, de marges de crédit, de prêts-autos et de prêts hypothécaires, autant d’éléments importants dans la vie financière de votre client.

Le pointage se situe habituellement entre 300 et 850, plus il est élevé, mieux c’est. Ainsi une note médiocre se situe entre 300 et 659, une note passable serait davantage entre 660 et 712, une bonne note serait de 713 à 740 et une excellente note se situerait entre 741 et 900.

Toutefois, même si votre client a un mauvais pointage de crédit, il est possible de l’améliorer et le protéger. Plusieurs éléments sont ainsi pris en compte dans le calcul du pointage de crédit :

• L’historique des paiements

Lorsqu’un paiement est en souffrance depuis plus de 30 jours, cela pourrait faire baisser le pointage de crédit de votre client. Les paiements en souffrance depuis 60 ou 90 jours feront baisser pour sûr leur note. Une bonne façon de s’assurer une bonne note est donc de payer les factures à temps.

• La durée des antécédents de crédit

La durée tient compte de l’ancienneté des comptes de crédit les plus vieux et les plus récents. Plus ces derniers sont vieux, mieux c’est, car cela montre que l’emprunteur a tiré des leçons de ses anciennes expériences et gère mieux son crédit.

• La composition du crédit

Elle a une petite incidence sur le crédit de votre client. Il comprend les types de crédit qu’il utilise. Les prêteurs veulent que votre client puisse gérer les comptes renouvelables comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les marges de crédit et les prêts.

• Les demandes de nouveau crédit

Chaque demande de crédit comme une nouvelle carte ou un prêt a une incidence sur le crédit.

Améliorer le pointage

Au vu des différents éléments au-dessus, pour améliorer leur crédit, vous devriez conseiller à votre client d’adopter certaines habitudes, comme :

• Régler ses factures à temps : pourquoi pas même établir des paiements préautorisés? Cela évite les retards.
• Accepter une offre d’augmentation de crédit : cela permet d’améliorer sa cote de crédit, car cela évite d’utiliser le crédit. Par exemple, si la limite de carte de crédit de votre client passe de 4 000 $ à 5 000 $, mais que vous maintenez votre solde à 1 000 $, son utilisation du crédit diminuera de 25 % à 20 %.
• Conserver sa carte de crédit la plus ancienne : afin d’établir des antécédents de crédit et montrerez aux prêteurs sa capacité à rembourser ses dettes de façon constante.
• Diversifier la composition du crédit : par exemple avec une marge de crédit, un prêt-auto, un prêt étudiant et un prêt hypothécaire.
• Examiner le rapport de crédit pour déceler des erreurs : il est important de surveiller la moindre anomalie.

En conclusion, établir des antécédents de crédit prend du temps et de la discipline. Cela demande de mettre en place de bonnes habitudes. Mais une fois que ces dernières sont bien intégrées, cela permet d’améliorer facilement et durablement le pointage de crédit.